Prosimy, odblokuj wyświetlanie reklam w naszym serwisie, są one związane z rynkiem nieruchomości.
To dzięki nim masz darmowy dostęp do naszych treści.

Z pozdrowieniami zespół KRN.pl :)


Artykuły Artykuły

Jak obniżyć ratę kredytu we franku?

Jak obniżyć ratę kredytu we franku?

Po gwałtownym wzroście kursu franka raty kredytów w tej walucie są obecnie wyższe. Istnieje jednak sposób, dzięki któremu obniżymy je do poziomu z grudnia.

Po gwałtownym wzroście kursu franka raty kredytów w tej walucie są obecnie o ponad 20 proc. wyższe niż przed miesiącem. Istnieje jednak sposób, dzięki któremu obniżymy je do poziomu z grudnia. Z wyliczeń Expandera wynika, że można to osiągnąć w trzech krokach - uwalniając się od bankowego kursu, czekając na spadek oprocentowania i wydłużając pozostały okres spłaty z 22,5 roku do 25 lat. Jeśli natomiast rozciągniemy okres spłaty do 35 lat, to rata spadnie z obecnego poziomu 2 070 zł do 1 224 zł.

Aby przywrócić ratę do poziomu z grudnia, należy zastosować kilkuetapowy plan. Po pierwsze, jeśli tego jeszcze nie zrobiliśmy, powinniśmy uwolnić się od bankowego spreadu, czyli ukrytej prowizji naliczanej przy wymianie walut. W bankach kurs sprzedaży walut jest zwykle o kilka procent wyższy niż kursu średniego NBP. Jeśli więc przeliczenia dokonuje bank, to rata będzie wyższa o ukrytą prowizję nawet o kilkadziesiąt złotych. Znacznie korzystniejszą ofertę wymiany oferują kantory internetowe, które kurs sprzedaży podwyższają zwykle zaledwie o 0,25-0,7 proc.

Aby obniżyć comiesięczne zobowiązanie należy więc skorzystać z przywileju, jaki daje nam ustawa antyspreadowa i samodzielnie kupować franki potrzebne na spłatę rat. Jeśli wciąż przelicza je bank, to należy zgłosić się do jego placówki i złożyć wniosek o zmianę sposobu spłaty. Dzięki temu otrzymamy dostęp do indywidualnego rachunku walutowego lub konta technicznego, na które bezpośrednio będziemy wpłacali franki. Korzystniejszym rozwiązaniem jest rachunek techniczny, ponieważ pozwoli nam uniknąć prowizji za korzystanie z niego czy za przyjęcie przelewu walutowego. Procedura zmiany jest bezpłatna, nawet jeśli wymaga podpisania aneksu do umowy. Wynika to bowiem z ustawy.

Obniżamy oprocentowanie

Kolejną i najłatwiejszą częścią omawianego planu jest obniżenie oprocentowania kredytu. W tym celu nie są konieczne żadne działania, wystarczy zaczekać aż bank zaktualizuje oprocentowanie, uwzględniając aktualny poziom stawki LIBOR CHF. Następuje to raz na trzy miesiące, zależnie od danej instytucji – w kwartałach kalendarzowych bądź licząc od daty uruchomienia kredytu. Warto to sprawdzić w umowie kredytu lub regulaminie. Obecnie 3-miesieczny LIBOR CHF wynosi -0,8 proc. (22 stycznia). Banki już zapowiedziały, że będą uwzględniały jego ujemną wartość. Nie zgodzą się jedynie, aby oprocentowanie kredytu było ujemne. Po aktualizacji oprocentowania, rata zauważalnie spadnie.

Wydłużamy okres kredytowania

Poprzednie dwa rozwiązania nie wystarczą, aby rata spadła do grudniowego poziomu. Konieczne jest jeszcze wydłużenie okresu spłaty. Jednocześnie musimy jednak ostrzec, że może to mieć negatywne konsekwencje. Dłuższy czas spłaty oznacza bowiem zwiększenie kwoty odsetek. Obecnie nie ma to dużego znaczenia, gdyż po najbliższej aktualizacji oprocentowanie większości kredytów spadnie w okolice zera. W przyszłości może jednak wzrosnąć.

Jak to wygląda w praktyce?

Wykonaliśmy obliczenia dla kredytu na kwotę 300 000 zł zaciągniętego na 30 lat w połowie 2007 r. przy kursie 2,27 zł. Do jego ostatecznej spłaty pozostało jeszcze 22,5 roku. W grudniu rata takiego kredytu wynosiła 1 673 zł, a obecnie jest to ok. 2 070 zł. Skutki zastosowanie poszczególnych działań prezentuje poniższa tabela. Należy zaznaczyć, że nawet jeśli unikniemy bankowego spreadu i oprocentowanie spadnie, to aby rata wróciła do poprzedniego poziomu, musielibyśmy wydłużyć pozostały okres spłaty z 22 lat i 6 miesięcy (z początkowych 30 lat upłynęło już 7,5 roku) do 25 lat.

W przypadku osoby, która już wcześniej samodzielnie kupowała franki, okres powinno się nieco bardziej wydłużyć. W tej sytuacji trzeba go zwiększyć do 25 lat i 9 miesięcy. Jeśli zależy nam jeszcze większej obniżce raty, to możemy wydłużyć spłatę do 35 lat. Wtedy rata spadnie do 1 224 zł. Wtedy jednak przyjdzie nam żyć z kredytem jeszcze przez bardzo długi czas.
 


Kredytobiorca, który dotychczas spłacał raty w złotych Kredytobiorca, który już wcześniej sam kupował franki
Rata w grudniu 2014 r. 1673 zł 1628 zł
Rata obecnie 2070 zł 2015 zł
Rata po uwolnieniu się od kursów banku 2015 zł nie dotyczy
Rata po aktualizacji oprocentowania przy LIBOR -0,8 proc. 1846 zł 1846 zł
Rata po wydłużeniu okresu kredytowania 1673 zł 1628 zł
O ile trzeba wydłużyć okres spłaty z 22,5 roku do 25 lat z 22,5 roku do 25 lat i 9 miesięcy
Ile wyniosłaby rata przy wydłużeniu okresu z 22,5 roku do 35 lat 1224 zł 1224 zł


Założenia: Kredyt na kwotę 300 000 zł zaciągnięty w lipcu 20007 r. na 30 lat przy kursie średnim 2,27 zł. Marża 1,3 proc. Przyjęto, że bank zawyża kurs sprzedaży i zaniża kurs kupna o 3,25 proc. W kantorze internetowym kurs jest zawyżony o 0,5 proc.
Opracowanie własne Expander Advisors
 
 

Źródło: Expander Advisors | 2015-02-02

Czy ten artykuł był dla Ciebie interesujący?

0

Zainteresował Cię artykuł? Podaj dalej!

powrót do listy artykułów

Komentarze (0)

Pokaż wszystkie komentarze (0)

Prezenter inwestycji

Super Oferta

Sand Hotel ****
Inwestycja Cieślewskiego 7A
START CITY

Sand Hotel ****

Kołobrzeg, ul. Zdrojowa 

Inwestycja Cieślewskiego 7A

Kraków, Prądnik Czerwony, ul. E.... 

START CITY

Kraków, Bieżanów-Prokocim, ul.... 
Super oferta: / poprzednia następna

 

 

Wybrane nieruchomości

mieszkania na sprzedaż w Poznaniumieszkania na sprzedaż w Krakowiemieszkania na sprzedaż w Warszawiemieszkania na sprzedaż w Wrocławiumieszkania na sprzedaż w Gdańskudomy na sprzedaż w Poznaniudomy na sprzedaż w Krakowiedomy na sprzedaż w Warszawiedomy na sprzedaż w Wrocławiudomy na sprzedaż w Gdańskumieszkania do wynajęcia Krakówmieszkania do wynajęcia Warszawamieszkania do wynajęcia Poznańmieszkania do wynajęcia Wrocławmieszkania do wynajęcia Gdyniamieszkania do wynajęcia Gdańskmieszkania do wynajęcia Łódźdomy na wynajemhale i magazyny na wynajemlokale użytkowe poszukiwane do wynajęciadomy na sprzedaż powiat M. Gliwicelokale użytkowe na sprzedaż powiat Zamojskidomy na sprzedaż gmina Łaziskadomy na sprzedaż gmina Czarnkówmieszkania na wynajem w Bęczyniemieszkania na sprzedaż w Bartosachmieszkania na sprzedaż w Ostrowie Szlacheckim

Deweloperzy

);