Prosimy, odblokuj wyświetlanie reklam w naszym serwisie, są one związane z rynkiem nieruchomości.
To dzięki nim masz darmowy dostęp do naszych treści.

Z pozdrowieniami zespół KRN.pl :)

Artykuły Artykuły

Frankowicze kontra banki: komu sądy przyznają rację (cz. III)

Frankowicze kontra banki: komu sądy przyznają rację (cz. III)

Zobowiązani kredytem frankowym często dochodzą swoich praw w sądach. Co w przypadku, gdy klauzula waloryzacyjna jest niezgodna z prawem?

Niniejszy artykuł jest trzecim z serii o kredytach frankowych i problemach, z jakimi borykają się ich właściciele.
W poprzednich dwóch częściach (Kto ma racje czy banki są nieuczciwe wobec frankowiczów? i Frankowicze kontra banki cz. II )wyjaśniono, czym tak naprawdę jest kredyt frankowy. Przedstawione zostało, że zawarta w takich kredytach klauzula waloryzacyjna, czyli system przeliczania wysokości kredytu (oraz rat spłat) – który jest w istocie złotówkowym – po kursie waluty obcej (najczęściej franków szwajcarskich), okazał się w praktyce bankowej nieuczciwy. Przytoczone zostały przykłady takich klauzul oraz orzeczeń sądowych przyznających ochronę kredytobiorcom.

W niniejszej części omówione będą skutki uznania przez sąd, że klauzula waloryzacyjna jest abuzywna (niezgodna z prawem, nieuczciwa), ile można na takim orzeczeniu zyskać oraz ile kosztuje sam proces sądowy i pomoc prawnika w tego rodzaju sprawach.

Co oznacza dla frankowicza wygrana w sądzie?

Praktyczne skutki wyroku zależeć będą od tego, jaka strategia procesowa zostanie przyjęta oraz do czego przychyli się sąd, orzekając na korzyść frankowicza. Roszczeniem podstawowym z uwagi na większą szansę powodzenia jest wykazanie, że sama klauzula waloryzacyjna jest niedozwolona. Niezależnie od tego, można wykazywać w procesie, że cała umowa kredytowa jest nieważna.

Skutki uznania klauzuli waloryzacyjnej za niedozwoloną

Wykazanie w procesie sądowym, że klauzula waloryzacyjna znajdująca się w naszym kredycie jest wpisana do rejestru klauzul niedozwolonych (prowadzonego przez Prezesa UOKiK) bądź udowodnienie jej abuzywności w indywidualnym badaniu jest kluczem do sukcesu. Konsekwencją takiego wykazania czy udowodnienia będzie wydanie przez sąd wyroku w postaci uznania bezskuteczności kwestionowanej klauzuli lub uznania całego kredytu za nieważny.

Podstawowym skutkiem uznania, że klauzula indeksacyjna jest niedozwolona, jest jej bezskuteczność. Przewiduje to art. 385 ¹ kodeksu cywilnego:
„§ 1 Postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy (niedozwolone postanowienia umowne). Nie dotyczy to postanowień określających główne świadczenia stron, w tym cenę lub wynagrodzenie, jeżeli zostały sformułowane w sposób jednoznaczny.
§ 2 Jeżeli postanowienie umowy zgodnie z § 1 nie wiąże konsumenta, strony są związane umową w pozostałym zakresie.
§ 3 Nieuzgodnione indywidualnie są te postanowienia umowy, na których treść konsument nie miał rzeczywistego wpływu. W szczególności odnosi się to do postanowień umowy przejętych z wzorca umowy zaproponowanego konsumentowi przez kontrahenta”.

W przypadku, gdy sąd orzeknie, że klauzula waloryzacyjna nie obowiązuje, zgodnie z prawem należy czytać umowę tak, jakby zapisów o indeksacji w niej w ogóle nie było. W rezultacie nasza umowa kredytowa będzie uznana w pełni za kredyt złotówkowy (zarówno wypłata kredytu, saldo zadłużenia oraz spłacane raty). W samej umowie pozostaje przewidziana marża banku (często 0 proc.) oraz oprocentowanie kredytu (które jest standardowo oparte o bardzo korzystny dla kredytobiorcy wskaźnik Libor – czyli stopę procentową kredytów udzielanych na rynku międzynarodowym w Londynie, np. Libor 3M CHF). Nadmienić należy, że kredyt taki jest bardzo opłacalny dla klienta, bowiem marża i oprocentowanie ustalone są na wyjątkowo niskim poziomie. Normalnie bank nie oferuje takich warunków.
Rezultatem wyroku jest to, że bank musi zwrócić wszystkie zawyżone i pobrane raty, a jeśli umowa kredytu dalej obowiązuje, odpowiednio obniżyć saldo zadłużenia (i tym samym ratę kredytu).

Przykładowo, dla kredytu w wysokości 315 tys. zł indeksowanego do CHF zaciągniętego w 2006 r. z marżą banku wynoszącą 1.15 proc. spłacanego w 220 równych ratach miesięcznych, w przypadku wygranej, wartość nadpłaconych rat wynosi ok. 100 tys. zł – taką kwotę bank zwraca kredytobiorcy. Saldo zadłużenia zmniejszy się o ok. 145 tys. zł – co powoduje, że rata miesięczna z ok. 3 tys. zł obniża się do poziomu 1600 zł. Łącznie kredytobiorca zyskuje ok. 245 tys. zł. 

strona: [ 1 ] 2 3

Źródło: Źródło: „Krakowski Rynek Nieruchomości” nr 08/2017 | 2017-05-08

powrót do listy artykułów

Komentarze (1)

Robi ⋅ 09-05-2017 | 20:19

Dziwne, że jak znajdzie się wada w samochodzie to Koncern motoryzacyjny przeprowadza darmową akcję napraw sprzedanych samochodów. Wszystko na swój koszt. W wypadku banków tak to nie działa? Sprzedali wadliwe produkty i nikt nie może ich zmusić do naprawy umów??

Pokaż wszystkie komentarze (1)

Prezenter inwestycji

Super Oferta

Sand Hotel ****
Inwestycja Osiedle Klonowe 11
Osiedle Piltza - Etap III
Oaza Bronowice
Panorama Grabówki
Osiedle Krakowskie
Villa sento
Cystersów 26
Prestige City
Lokale usługowe
Działka na sprzedaż
Marine Hotel *****

Sand Hotel ****

Kołobrzeg, ul. Zdrojowa 

Inwestycja Osiedle Klonowe 11

Wieliczka, ul. Zbożowa 

Osiedle Piltza - Etap III

Kraków, Dębniki, ul. dr. J. Piltza 

Oaza Bronowice

Kraków, Bronowice, ul. Stańczyka 

Panorama Grabówki

Grabówki 

Osiedle Krakowskie

Kraków, Łagiewniki, skrzyżowaniu ulic... 

Villa sento

Kraków, ul. Zbrojarzy 

Cystersów 26

Kraków, Grzegórzki, ul. Cystersów 

Prestige City

Kraków, Podgórze 

Lokale usługowe

Kraków, Prądnik Biały, ul. Bociana 

Działka na sprzedaż

Kraków, Czyżyny, ul. Sołtysowska  

Marine Hotel *****

Kołobrzeg, ul. A. Sułkowskiego 
Super oferta: / poprzednia następna

Strony regionalne - województwa

dolnośląskielubelskiełódzkiemazowieckiepodkarpackiepomorskieświetokrzyskiewielkopolskiekujawsko-pomorskielubuskiemałopolskieopolskiepodlaskieśląskiewarminsko-mazurskiezachodniopomorskie

Wybrane nieruchomości

mieszkania na sprzedaż w Poznaniumieszkania na sprzedaż w Krakowiemieszkania na sprzedaż w Warszawiemieszkania na sprzedaż w Wrocławiumieszkania na sprzedaż w Gdańskudomy na sprzedaż w Poznaniudomy na sprzedaż w Krakowiedomy na sprzedaż w Warszawiedomy na sprzedaż w Wrocławiudomy na sprzedaż w Gdańskumieszkania do wynajęcia Krakówmieszkania do wynajęcia Warszawamieszkania do wynajęcia Poznańmieszkania do wynajęcia Wrocławmieszkania do wynajęcia Gdyniamieszkania do wynajęcia Gdańskmieszkania do wynajęcia Łódźkamienice na zamianęlokale użytkowe na wynajemhale i magazyny na wynajemmieszkania na sprzedaż powiat Garwolińskimieszkania na wynajem powiat Świdwińskilokale użytkowe na sprzedaż gmina Świętajnolokale użytkowe na sprzedaż gmina Lubomierzmieszkania na sprzedaż w Pólkiedomy na sprzedaż w Stowięciniemieszkania na sprzedaż w Domkowie

Deweloperzy