Prosimy, odblokuj wyświetlanie reklam w naszym serwisie, są one związane z rynkiem nieruchomości.
To dzięki nim masz darmowy dostęp do naszych treści.

Z pozdrowieniami zespół KRN.pl :)


Artykuły Artykuły

Frankowicze kontra banki: komu sądy przyznają rację (cz. III)

Frankowicze kontra banki: komu sądy przyznają rację (cz. III)

Zobowiązani kredytem frankowym często dochodzą swoich praw w sądach. Co w przypadku, gdy klauzula waloryzacyjna jest niezgodna z prawem?

Niniejszy artykuł jest trzecim z serii o kredytach frankowych i problemach, z jakimi borykają się ich właściciele.
W poprzednich dwóch częściach (Kto ma racje czy banki są nieuczciwe wobec frankowiczów? i Frankowicze kontra banki cz. II )wyjaśniono, czym tak naprawdę jest kredyt frankowy. Przedstawione zostało, że zawarta w takich kredytach klauzula waloryzacyjna, czyli system przeliczania wysokości kredytu (oraz rat spłat) – który jest w istocie złotówkowym – po kursie waluty obcej (najczęściej franków szwajcarskich), okazał się w praktyce bankowej nieuczciwy. Przytoczone zostały przykłady takich klauzul oraz orzeczeń sądowych przyznających ochronę kredytobiorcom.

W niniejszej części omówione będą skutki uznania przez sąd, że klauzula waloryzacyjna jest abuzywna (niezgodna z prawem, nieuczciwa), ile można na takim orzeczeniu zyskać oraz ile kosztuje sam proces sądowy i pomoc prawnika w tego rodzaju sprawach.

Co oznacza dla frankowicza wygrana w sądzie?

Praktyczne skutki wyroku zależeć będą od tego, jaka strategia procesowa zostanie przyjęta oraz do czego przychyli się sąd, orzekając na korzyść frankowicza. Roszczeniem podstawowym z uwagi na większą szansę powodzenia jest wykazanie, że sama klauzula waloryzacyjna jest niedozwolona. Niezależnie od tego, można wykazywać w procesie, że cała umowa kredytowa jest nieważna.

Skutki uznania klauzuli waloryzacyjnej za niedozwoloną

Wykazanie w procesie sądowym, że klauzula waloryzacyjna znajdująca się w naszym kredycie jest wpisana do rejestru klauzul niedozwolonych (prowadzonego przez Prezesa UOKiK) bądź udowodnienie jej abuzywności w indywidualnym badaniu jest kluczem do sukcesu. Konsekwencją takiego wykazania czy udowodnienia będzie wydanie przez sąd wyroku w postaci uznania bezskuteczności kwestionowanej klauzuli lub uznania całego kredytu za nieważny.

Podstawowym skutkiem uznania, że klauzula indeksacyjna jest niedozwolona, jest jej bezskuteczność. Przewiduje to art. 385 ¹ kodeksu cywilnego:
„§ 1 Postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy (niedozwolone postanowienia umowne). Nie dotyczy to postanowień określających główne świadczenia stron, w tym cenę lub wynagrodzenie, jeżeli zostały sformułowane w sposób jednoznaczny.
§ 2 Jeżeli postanowienie umowy zgodnie z § 1 nie wiąże konsumenta, strony są związane umową w pozostałym zakresie.
§ 3 Nieuzgodnione indywidualnie są te postanowienia umowy, na których treść konsument nie miał rzeczywistego wpływu. W szczególności odnosi się to do postanowień umowy przejętych z wzorca umowy zaproponowanego konsumentowi przez kontrahenta”.

W przypadku, gdy sąd orzeknie, że klauzula waloryzacyjna nie obowiązuje, zgodnie z prawem należy czytać umowę tak, jakby zapisów o indeksacji w niej w ogóle nie było. W rezultacie nasza umowa kredytowa będzie uznana w pełni za kredyt złotówkowy (zarówno wypłata kredytu, saldo zadłużenia oraz spłacane raty). W samej umowie pozostaje przewidziana marża banku (często 0 proc.) oraz oprocentowanie kredytu (które jest standardowo oparte o bardzo korzystny dla kredytobiorcy wskaźnik Libor – czyli stopę procentową kredytów udzielanych na rynku międzynarodowym w Londynie, np. Libor 3M CHF). Nadmienić należy, że kredyt taki jest bardzo opłacalny dla klienta, bowiem marża i oprocentowanie ustalone są na wyjątkowo niskim poziomie. Normalnie bank nie oferuje takich warunków.
Rezultatem wyroku jest to, że bank musi zwrócić wszystkie zawyżone i pobrane raty, a jeśli umowa kredytu dalej obowiązuje, odpowiednio obniżyć saldo zadłużenia (i tym samym ratę kredytu).

Przykładowo, dla kredytu w wysokości 315 tys. zł indeksowanego do CHF zaciągniętego w 2006 r. z marżą banku wynoszącą 1.15 proc. spłacanego w 220 równych ratach miesięcznych, w przypadku wygranej, wartość nadpłaconych rat wynosi ok. 100 tys. zł – taką kwotę bank zwraca kredytobiorcy. Saldo zadłużenia zmniejszy się o ok. 145 tys. zł – co powoduje, że rata miesięczna z ok. 3 tys. zł obniża się do poziomu 1600 zł. Łącznie kredytobiorca zyskuje ok. 245 tys. zł. 

strona: [ 1 ] 2 3

Źródło: Źródło: „Krakowski Rynek Nieruchomości” nr 08/2017 | 2017-05-08

powrót do listy artykułów

Komentarze (1)

Robi ⋅ 09-05-2017 | 20:19

Dziwne, że jak znajdzie się wada w samochodzie to Koncern motoryzacyjny przeprowadza darmową akcję napraw sprzedanych samochodów. Wszystko na swój koszt. W wypadku banków tak to nie działa? Sprzedali wadliwe produkty i nikt nie może ich zmusić do naprawy umów??

Pokaż wszystkie komentarze (1)

Prezenter inwestycji

Super Oferta

Bunscha Park
Oaza Bronowice
ul. Wielicka - Rydygiera Etap...
Sand Hotel ****
Słoneczny Zakątek
Marine Hotel *****
Cystersów 26
Villa sento
START Office
Osiedle Klonowe 14
Osiedle Lawendowa 3
Inwestycja Imperial Business...
Mój Dom Etap IV
Aleja Zbożowa etap III, IV
Lokale biurowe w centrum...

Bunscha Park

Kraków, Dębniki, ul. K. Bunscha 

Oaza Bronowice

Kraków, Bronowice, ul. Stańczyka 

ul. Wielicka - Rydygiera Etap...

Kraków, Bieżanów-Prokocim, ul. L.... 

Sand Hotel ****

Kołobrzeg, ul. Zdrojowa 

Słoneczny Zakątek

Kraków, Dębniki, ul. gen. S.... 

Marine Hotel *****

Kołobrzeg, ul. A. Sułkowskiego 

Cystersów 26

Kraków, Grzegórzki, ul. Cystersów 

Villa sento

Kraków, ul. Zbrojarzy 

START Office

Kraków, Dębniki, ul. Twardowskiego 

Osiedle Klonowe 14

Wieliczka 

Osiedle Lawendowa 3

Zielonki, ul. Lawendowa 

Inwestycja Imperial Business...

Kraków, Podgórze, ul. Wadowicka 

Mój Dom Etap IV

Kraków, Dębniki, ul. Obozowa 

Aleja Zbożowa etap III, IV

Wieliczka, ul. Zbożowa 

Lokale biurowe w centrum...

Kraków, Krowodrza, ul. Świętokrzyska 
Super oferta: / poprzednia następna